Чего стоит швейцарская медицинская страховка? |La grandeur et la misère de l'assurance maladie

Каждый год в конце декабря швейцарцы по традиции... нет, не ходят с друзьями в баню, а меняют свою медицинскую страховку. Дело в том, что контракт с кассой медицинского страхования подписывается на год, и по истечении этого срока у всех желающих есть возможность поменять страховую компанию. Так как страховые взносы, ежемесячные отчисления в кассу, периодически повышаются, к концу года обычно возрастает желание найти более дешевый вариант. Каждый раз альтернативное решение поначалу представляется оптимальным, но постепенно кажется не таким уж выгодным. Одним словом, из года в год история повторяется: разочаровавшись в очередной раз, половина страны снова начинает подумывать о смене кассы медицинского страхования.

Стоит ли бесконечная игра свеч? Как показали исследования швейцарского сайта bonus.ch, специализирующегося на сравнении страховых взносов и качества предоставляемых услуг, смена кассы медицинского страхования имеет смысл только в том случае, если клиенты разбираются в системе. Что, как показывают проведенные опросы, остается редкостью.

По статистике bonus.ch, 80% опрошенных, поменявших в 2010 году кассу медицинского страхования, сделали это из соображений экономии. Однако большинство из них признается, что не имеет ни малейшего представления о том, какие именно критерии влияют на размер страховых взносов и каким образом можно снизить цену страховки на длительный срок.  

93% опрошенных, поменявших страховую компанию, утверждают, что, действительно, смогли сэкономить. Для 43% разница составляла порядка 500-1000 франков в год, что, согласитесь, немало. Для 65% смена кассы медицинского страхования протекла гладко и без проблем, и 43% были полностью удовлетворены быстрой обработкой их досье новым страховщиком.

Однако ошибка тех, кто ищет новую кассу медицинского страхования, по мнению специалистов bonus.ch, заключалась в том, что они жадно набросились на более низкие цены, совершенно не считаясь с другими параметрами – возможно, не столь очевидными, но играющими важную роль в гарантии размера страхового взноса на протяжении длительного времени. Парадоксально, но факт: одни каждый год меняют страховую компанию в надежде сэкономить, но не хотят заранее осведомиться о плюсах и минусах потенциального страховщика, другие остаются верны своей кассе медицинского страхования в полном неведении, что их контракт мог бы быть гораздо более выгодным.

13% тех, кто поменял страховую кассу в прошлом году, признаются, что меняют ее каждый год в надежде понизить размер взносов. Более 80% клиентов, ранее выбравших так называемые альтернативные "экономичные" модели  (Managed Care: PPO-Light, HMO, TelMed), в прошлом году отдали себе отчет в ограниченности предоставляемых ими услуг и вернулись к своим предыдущим страховщикам.

В момент смены кассы 40% опрошенных даже не представляли, какая франшиза (часть расходов на лечение, оплачиваемая самим застрахованным) была бы для них оптимальной. Только 16% осведомились о качестве услуг своей новой страховой кассы, всего 10% поинтересовались, остается ли сумма взноса более или менее стабильной. 30% признались, что, хотя и были недовольны качеством услуг и ценой своей медицинской страховки, не решились поменять ее, так как не очень хорошо разбираются в альтернативных моделях.

Согласно результатам опроса на bonus.ch, в этом году 20% грозятся поменять кассу медицинского страхования, если цена страховки вырастет на 5-10%. Несмотря на то, что большинство опрошенных невысоко оценивают свои познания в системе медицинского страхования.

Так, например, большая часть застрахованных совершенно не имеет понятия о том, что выплачиваемые ими в кассу ежемесячные взносы составляют так называемый "резерв" страховой компании. Резервы гарантируют платежеспособность кассы и являются обязательной финансовой гарантией. В зависимости от количества клиентов, страховые компании должны обладать тем или иным резервом, рассчитываемым на основании общей суммы получаемых ими взносов. Именно состояние резервов и определяет размер взноса – цену медицинской страховки в той или иной кассе. Так, для кассы с более 150 000 клиентов необходимый резерв составляет 10% от суммы получаемых взносов. Если же его объем меньше, то касса вынуждена восстановить недостающую сумму, что неизбежно отражается на цене страховки.

Естественно, клиенты далеко не всегда в курсе того, что такое резерв и почему из-за него повышается сумма страхового взноса. Не говоря уже о том, что человеку, собравшемуся, по той или иной причине, менять кассу медицинского страхования, самому не просчитать все возможные варианты. Чтобы помочь тем, кто ищет оптимальное решение, разобраться в дебрях системы медицинского страхования и функционирования касс, и существуют такие сайты, как bonus.ch или comparis.ch, предлагающие услуги по сравнению различных опций и выбору наиболее подходящей. Bonus.ch с 2009 года показывает не только размеры взносов, но и следит за состоянием резерва каждой страховой компании, что позволяет сделать выводы об изменении цен. На обоих сайтах можно получить сравнительный анализ предложений от различных страховых компаний и найти оптимальную франшизу, задав свои собственные критерии поиска, а также получить полезные советы о том, как сэкономить и как сменить без проблем кассу медицинского страхования.

Еще один «плюс» сайтов сравнительного анализа, которыми пользуется больше половины населения Швейцарии, в том, что они играют роль посредника между клиентом и страховой компанией – автоматически пересылают запросы и предложения на них. Полезно знать, что «автоматизация» передачи информации по Интернету может существенно сократить наценку за смену кассы медицинского страхования. Одним словом, если Вы совершенно не представляете, какую страховку выбрать, то самое простое решение - сделать запрос на одном из «сравнительных» сайтов и прислушаться к совету.

comparis.ch

bonus.ch