«Трудящиеся рискуют не оценить юмора», - прокомментировала газета Tribune de Genève решение правительства, принятое на прошлой неделе. Как мы уже писали, в Швейцарии существует три вида отчислений в страховые и пенсионные фонды. Французское слово «pilier», немецкое «Säule» и итальянское «pilastro» в первом своем значении переводятся на русский язык как «колонна», а в переносном смысле - как «защита, оплот». Первые две «колонны» или «защитных слоя» – обязательные, третий по желанию. Этим-то накопленным капиталом швейцарцы и пользуются, выйдя на пенсию.
«Вторая колонна», она же «профессиональная предусмотрительность», или, в Романдии, LPP, каждый месяц пополняется напополам работодателем и работником. За десятки лет ударного труда она становится весьма и весьма внушительной, составляя основу личного состояния швейцарца. Если швейцарец трудился с 25 до 65 лет и при этом неплохо зарабатывал, то размер его пенсионных накоплений легко достигает 500 тысяч франков и переваливает за эту сумму. Жители страны уже привыкли, что где-то за их спиной, на невидимом и недоступном счету банка или страховой компании, лежат формально принадлежащие им десятки и сотни тысяч франков, которые должны обеспечить им безбедную старость, но ни увидеть, ни потрогать их нельзя…
С этих денег вкладчикам начисляются проценты – нормальный подход к банковским вкладам, не так ли? Устанавливает проценты правительство. В 2004 году граждане получали от складываемых в банк пенсионных отчислений 4% годовых. За последующие годы эта цифра снизилась до 2%. И это не все – Федеральный Совет решил с января 2012 года уменьшить ее с 2% до 1,5%. Полпроцента стали историческими – никогда еще ставки не были настолько низкими. Правительство следовало рекомендациям Федеральной комиссии профессиональной предусмотрительности LPP.
Причина снижения процентных ставок объясняется негативным развитием на бирже и высоким уровнем нестабильности на финансовых рынках. На конец октября Swiss Market Index понизился на 11% по отношению к началу года. Доход от долговременных облигаций Конфедерации, а также от акций и недвижимости – а именно в них страховые компании и банки вкладывают пенсионные накопления граждан – снижается. По рекомендациям Комиссии LPP, деньги эти должны инвестироваться в самые нерискованные портфели, а значит, и не приносят большого дохода.
Обязательные отчисления во «вторую колонну» делаются с зарплатной вилки от 20’880 до 83’520 франков в год. Для остальных отчислений компании пенсионного страхования могут свободно назначать свои ставки.
Мера коснется работающих всех возрастов. Правда, сильнее заметят ее молодые люди. «С фиксированной процентной ставкой в 1,5% на протяжении многих лет сумма «второй колонны» может уменьшиться на 10-30% для тех, кто только начинает работать», - предупредил Маттиас Кюрт, ответственный за социальную политику швейцарского объединения Travail.Suisse. По его мнению, правительство поторопилось с решением, нужно было дождаться реальных последствий экономического кризиса (если он настолько коснется Швейцарии), чтобы делать выводы. «Существует возможность изменять минимальные процентные ставки ежегодно, поэтому нужно было подождать хотя бы год», - считает Кюрт.
Профсоюзы, как несложно догадаться, категорически выступают за повышение процентных ставок на пенсионные отчисления, до 2-2,25%. Профсоюзы утверждают, что у этого решения было «ноль целых ноль десятых необходимости», и что Федеральный Совет «пошел на поводу у страховых компаний». Подарок страховщикам, по мнению критиков, негативно скажется на трудящихся.
Другой фактор уже омрачил предвкушения тех, кто подходит к пенсионному возрасту: процент расчета пенсионных выплат с накопленного капитала. Сегодня он составляет 6,95% для мужчин и 6,9% для женщин (последние живут на пятилетку дольше, а значит, для пенсионных касс это невыгодные клиентки), уменьшившись на 0,05%. В ближайшем будущем, согласно ревизии пенсионной системы от 2005 года, эта сумма уменьшится до 6,8% для женщин в 2013 году и для мужчин - в 2014 году. Правительство пыталось подтолкнуть этот процесс в сторону ускорения, но на референдуме в марте 2010 года граждане категорически проголосовали против.
Швейцарцы плохо знают свои пенсионные кассы, но доверяют им
Это показал опрос, проведенный институтом изучения общественного мнения Isopublic. Четверть опрошенных не знала, в какой из пенсионных касс находятся их отчисления, в особенности плохо были информированы молодые люди. Больше половины опрошенных никогда не имело личного контакта с представителями «своей» пенсионной кассы.
Журнал Bilan советует обсуждать размеры пенсионных отчислений с работодателем прямо во время интервью по найму на работу. Право на то, чтобы получить подробную информацию о своей будущей пенсии, записано в законе о пенсионной системе, но швейцарцы все равно стесняются задавать прямые вопросы на эту тему. В крайнем случае, 25% из них обращаются за разъяснениями непосредственно в пенсионные кассы, 8% ищут ответы на свои вопросы в Интернете, 7% у домашних и 4% - у коллег по работе.
В конце года пенсионные кассы отправляют своим клиентам обязательный отчет, но лишь 6% опрошенных призналось, что понимает, о чем в нем говорится. 86% хранят этот документ, треть просматривает его позже, а 1% - выбрасывает в мусор.
Только 45% жителей Швейцарии считает, что понимает, как впоследствие им будет начисляться пенсия. Это притом, что в 2010 году на эту тему проводился референдум, и она более чем широко освещалась в прессе.
Но слабые знания пенсионной системы родной страны не снижают доверия к ней. Его испытывают 58% опрошенных, и еще 23% «не хотело бы ничего менять». Главное требование швейцарцев к банкам, где лежит их будущая страховка на старость – не делать рискованных операций. На втором месте среди пожеланий – чтобы банки присылали им ясную и доступную для понимания документацию и отчетность.
Закон позволяет жителю Швейцарии забрать «вторую колонну» досрочно в свою руки в случае, если человек окончательно покидает страну (так делают иностранцы, завершив работу по контракту). Либо использовать ее на приобретение жилья. В Швейцарии для получения ипотечного займа покупателю необходимо иметь как минимум 20% собственных накоплений, этими-то деньгами и становится «вторая колонна». Или на открытие собственного дела. Правда, два последних варианта доступны только тем, кто моложе 50 лет. В противном случае, существует риск, что бизнес прогорит, а государству придется выплачивать невезучему бизнесмену пенсию по бедности.
Забрать свой пенсионный вклад раньше времени ради приобретения жилья стало возможно с 1995 года. С тех пор официальной статистики не публиковалось, но, по оценкам журнала Bilan, до 2009 года так поступили примерно 430 тысяч человек, или 12-13% всех делавших пенсионные отчисления, а общая денежная масса досрочно забранного составила 33,8 миллиардов (!) франков. Надо сказать, страховщики неохотно расстаются со «второй колонной», и Федеральный офис социального страхования (OFAC) разрабатывает сейчас проект снижения возраста, до которого можно купить дом на пенсионные деньги, с 50 лет до 40 лет. Но волноваться рано: если проект приглянется правительству, ему все равно придется пройти народный референдум, так что несколько лет у нас в запасе есть.
